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英国中小银行与住房协会的偿付能力退出及处置机制发展与应对
英国自2009年全球金融危机后，建立了以英格兰银行（BoE）可处置性评估框架（RAF）为核心的银行机构处置制度，过去监管重点主要放在大型银行上。但近年来，随着金融环境变化，英国监管机构开始关注中小银行和住房协会的可处置性及退出策略，这对其业务多个领域产生重要影响。
银行倒闭形势的变化
影响银行潜在倒闭的因素已发生显著变化。如今客户在银行出现压力或被察觉存在财务不稳定迹象时，能够迅速提取资金，这会加剧银行的财务压力，引发流动性挑战，甚至可能在银行体系中触发更广泛的信心危机。数字互联的加强和信息传播速度的加快，会放大银行的脆弱性，例如2023年社交媒体的广泛传播迅速暴露了银行弱点并加速了存款外流。英格兰银行一直明确无意建立“零失败”系统，但在2023年春季的银行倒闭和行业波动后，其态度发生了转变，认为即使单个机构不具系统性，类似机构的共同风险也可能构成系统性风险，因此开始考虑如何最好地管理中小银行的潜在倒闭问题，希望所有规模的银行倒闭时都不会对客户或更广泛的金融体系产生不利影响，并期望银行承担更多自身安全退出的责任。
展开剩余78%关键监管动态
- PRA PS5/24政策声明：要求相关机构到2025年第三季度，必须将偿付能力退出分析作为日常业务的一部分，并具备制定详细执行计划的能力，还对相关规则进行了修改。
- 立法框架修改：英国财政部（HMT）在2024年1月提议，在某些情况下，将倒闭的小银行转移到过桥银行或愿意收购的买家手中可能符合公共利益，成本由银行业 levy 承担。
- 更新《紫皮书》：英格兰银行更新了处置方法我要配资官网，提出所有规模的公司都需要具备“可处置性”。
偿付能力退出的定义与相关规划
偿付能力退出指促进非系统性公司有序退出PRA监管的活动，包括停止相关活动、启动存款偿还、完成存款全额偿还或转移等过程。恢复规划旨在建立框架确保金融机构能有效应对压力情景并恢复生存能力。修改后的处置机制通过实施恢复行动、处置措施和监管干预等策略减轻银行倒闭的负面影响。
企业需考虑的方面
中小银行和住房协会需在2025年10月前满足偿付能力退出规划要求，需具备制定相关分析和计划的能力，并从财务资源、连续性与重组、协调与沟通等方面进行考虑。例如，在财务资源方面，要明确退出策略、了解资金组合、进行资产估值和流动性演练等；在协调与沟通方面，要建立文档清单、制定沟通策略、对治理委员会进行教育等。
为企业带来的积极影响
虽然偿付能力退出规划是由监管变革推动，但也为中小银行和住房协会提供了全面审查自身活动和运营的机会，可带来多方面的积极业务效益，如更细致地了解资产持有情况、更好地识别和量化风险、改善外部沟通策略、增强重组能力、更有效地部署资本、更准确高效地使用数据以及考虑更广泛的行为风险影响等。
毕马威英国拥有跨学科团队，可在偿付能力退出规划的监管、商业、战略和法律影响等方面为银行提供建议和帮助，助力银行实现流程、治理和战略效率的提升。
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